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  • 少儿教育金保险6大
  •   其实这种产品根本就不应该存在,任何人、任何家庭情况都不适合买。今天我把这种类型产品的扒出来:

      产品名称起的好,是少儿教育金保险热卖的最大理由,毕竟所有的父母都希望儿女能够“赢在起跑线”,给孩子存一笔教育金,这种几乎没有哪个家长能够。但是少儿教育金保险,本质上就是一款年金险,到底合不合适还要看收益才对。

      举个常见的例子:0岁的时候,每年交10万,一共交3年,22岁的时候领取6万,23岁领取6万,24岁领取6万,30岁领取60万。作为老百姓,这样的少儿教育金产品,谁能算清楚收益高还是低?

      所有的年金保险、少儿教育金保险,保险公司都不可能设计得让你一眼看明白到底有多少收益。目的就是为了让你看起来感觉赚了很多,实际上保险公司并没有付出多少成本。

      下面我拿两个市面上收益最高的少儿教育金保险,来举例测算收益情况。两款产品均以0岁男孩、一次5万元为例:

      这两款就是目前市场上稀缺仅存的4.025%年金险,也是目前最好的少儿教育金保险。用IRR来测算收益,也许很多人不知道用什么来对比参考,换算成年化单利是最直观的。信美相互天天向上由于长达30年时间,最终年化单利为4.084%,渤海大富翁时间短些,最终得到了5.468%的年化单利。最终渤海大富翁就代表了少儿教育金保险的天花板,但是这个天花板的收益依然不值得买。记住,重点参考对象是房贷利率。

      星期二右眼跳

      今年的房贷利息要比去年低,目前的LPR是4.65%,银行最低上浮1.03%,也就是首套房房贷最低利率是5.68%,这个5.68%就是衡量整个金融市场的唯一标准。如果市面上有某款金融产品,投资年限低于30年(房贷最长期),又保本保息,收益又高于5.68%,那么这个产品就是金融次序。

      很简单的道理,如果真有这种产品,那你去把房子抵押给银行,贷款出来买都划算。反过来算,如果你是按揭买的房子,按照5.68%的利率在贷款,这个时候如果手上有几十万闲钱,你会去买低于5.68%收益的少儿教育金保险吗?你不如去提前还房贷更划算。

      没房贷的人分两种,一种是暂时没钱买的,一种是特别有钱的高净值人群。对普通人,我个人认为买房子一定要贷款,千万别一次性付款。这个概念就不展开讨论了。下面探讨这两种人适不适合买教育金保险。

      比如你银行存款有5000万,资产过10亿,你会考虑小孩以后没钱上学去买少儿教育金产品吗?这个问题不用探讨了吧。

      对于有小孩的家庭,房子是刚需,如果现在没有房子,那可能代表暂时没钱买。这种家庭情况的人群,我先把全家人的健康险给买足够,这个风险远远比小孩没钱上学更重要。

      没有买房的家庭也不一定穷,比如北漂的人群,房价实在太高,但是你能自己十几年二十年后都不买房吗?少儿教育金保险差不多都是20年的保障期,中途拿出来是一定不划算的,二十年内你如果贷款买了房子也不划算。所以,无论你有没有房贷,任何家庭都不适合买教育金保险。

      现在市场上炒作最的要属增额终身寿险了,什么8年回本、随时领取、退保无损伤之类的,这些营销话术千万不要信。整个市场所有的增额终身寿险,IRR都不会超过3.5%,如果你想用这种产品来做少儿教育金储备,那你真不如买测算的渤海大富翁教育金。

      总结一下教育金保险为什么如此鸡肋,因为主打教育金的年金险肯定不会超过30年的时间,而受制于金融市场次序问题,30年以内的任何金融产品都不可能比房贷利息高。所以,任何家庭情况、任何人,都不适合买少儿教育金保险。一句话总结所有理财类保险产品定位:没有存放30年以上打算的人,不要买。如果有中途任何时候退保、部分退保打算的,都别买。